۱۰ ویژگی برجسته میلیونرهای خودساخته که افراد عادی می‌توانند از آنها الگو برداری کنند
سلب مسئولیت: روزیاتو صرفا نمایش‌دهنده این متن تبلیغاتی است و تحریریه مسئولیتی درباره محتوای آن ندارد.
میلیونرهای خودساخته افرادی هستند که بدون برخورداری از یک ارثیۀ بزرگ یا حساب امانی به ثروت هنگفت دست پیدا می‌کنند. میلیونرهای خودساخته از صفر شروع می‌کنند و ثروت خود را به مرور زمان می‌سازند. آنها برای شروع از مهارت‌های مالی پایه مانند بودجه‌بندی آغاز می‌کنند و بعد از تسلط بر این موارد به پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌پردازند.
برنامه‌ریزان مالی که با میلیونرهای خودساخته همکاری می‌کنند، می‌دانند که عادت‌های مالی این افراد قابل یادگیری هستند و تقریباً هر کسی می‌تواند از آنها چیزی بیاموزد؛ فرقی هم نمی‌کند که اوضاع مالی‌تان چگونه باشد.
برای آنکه با نحوۀ مدیریت مالی میلیونرهای خودساخته بیشتر آشنا شویم، از عادل کاظمی، برنامه‌ریز مالی، بنیان‌گذار و مدیر عامل موسسه ملکی خانه انزلی دربارۀ عادت‌های مالی مشتریان ثروتمندش سوالاتی‌هم کرده‌ایم.
با توجه به هدف مقاله، مدیر خانه انزلی صرفاً با تمرکز بر ثروتمندترین مشتریان خودساخته‌اش که از ارثیه یا حساب‌های امانی برخوردار نبودند، به ما پاسخ داد. به گفتۀ کاظمی، دارایی خالص این مشتریان با کوشش و با برنامه‌ریزی دقیق رشد داشته و آنها عمدتا در محدودۀ سنی ۴۰ تا ۵۵ سال هستند.
کاظمی می‌گوید: «میلیونرهای خودساخته افراد و زوج‌هایی هستند که از صفر شروع کردند. بعضی‌ها از زمان دبیرستان برای شروع حرفه‌شان کار می‌کردند و بعضی‌ها با چند میلیون (مقدار ناچیز) پس از فارغ‌التحصیلی وارد بازار شده‌اند.»
صرف‌نظر از اینکه مشتریان خانه انزلی چطور شروع کردند، باید بدانید که همۀ آنها از ۱۰ عادت زیر برای رشد و حفظ ثروت‌شان استفاده می‌کردند. در ادامه، عاداتی را که میلیونرهای خودساختۀ در زندگی مالی خود داشتند به شما معرفی می‌کنیم تا بتوانید از آنها الگوبرداری کنید.
- آنها از بدهی اجتناب می‌کنند
شاید بدیهی به نظر برسد، اما اجتناب از بدهی عادتی است که نقش بسزایی در شکل‌گیری زندگی مالی‌تان دارد. کاظمی می‌گوید که مشتریانش غیر از وام مسکن سعی می‌کنند درگیر بدهی‌های متفرقه نشوند. او می‌گوید: «اگر می‌خواهید ثروت بسازید، نباید پول‌تان را صرف پرداخت سود کارت‌های اعتباری و یا وام‌های غیرضروری کنید».
با توجه به اینکه بیشتر کارت‌های اعتباری سود بسیار بالایی دریافت می‌کنند، سعی کنید بدهی خود را هر ماه تسویه کنید تا اعتبار خوبی داشته باشید. همیشه تا حدی خرید کنید که می‌توانید از پس بازپرداخت آن برآیید و تا حد امکان از کارت‌های اعتباری فروشگاهی استفاده نکنید. این کارت‌ها از محدودیت اعتباری اندک و نرخ بهرۀ بالایی برخوردارند و موارد مصرف‌شان نیز محدود است. البته هوشمندانه استفاده کردن از وام‌ها برای سرمایه‌گذاری امر دیگریست.
- آنها ملک می‌خرند و برنامه‌ریزی می‌کنند تا آن را نگه دارند
در بیشتر موارد، خرید ملک یک نقطه حیاتی در سرمایه‌گذاری است. متخصصان حوزه امور مالی بر این باورند که میلیونرهای خودساختۀ معمولاً به سرمایه‌گذاری بلند مدت فکر می‌کنند و اینجاست که املاک، زندگی‌شان را زیرورو می‌کند.
در کشور خودمان ایران نیز خرید ملک قطعا هوشمندانه‌ترین و بهترین سرمایه‌گذاری در بلند مدت است که بازدهی بسیار قابل قبولی خواهد داشت. بسیاری بر این باورند که خرید خانه در شمال کشور یک فرصت است. کارشناسان «موسسه ملکی خانه انزلی» به عنوان بهترین مشاور املاک شهر انزلی به آمارهای جالب توجهی از موفقیت سرمایه‌گذاری افراد در بخش املاک در شمال کشور دست پیدا کرده‌اند. ارزش افزوده بالا و سودهی قابل توجه با ضریب موفقیت بالای ۹۰ درصد یک آمار قابل اتکاست. یعنی خرید خانه در اکثر موارد با برد همراه است.
- آنها یک صندوق یا سبد اضطراری دارند
داشتن یک حساب پس‌انداز می‌تواند در مواقع اضطراری به شما کمک کند. اگر یک هزینۀ غیرمنتظره برای‌تان پیش بیاید مثل تعمیر خودرو یا مسائل پزشکی، یک صندوق اضطراری می‌تواند در پرداخت هزینه‌ها به شما کمک کند. این موضوع خیلی مهم است: «پیش بینی و پس‌انداز مستقل برای زمان اضطرار.»
اکثر مشتریان خانه انزلی هزینۀ شش تا نه ماه زندگی خود را کنار می‌گذارند (کارشناسان امور مالی معمولاً سه تا شش ماه را پیشنهاد می‌کنند)، اما شما باید با توجه به نقدینگی خود برنامه‌ریزی کنید و بدانید که هر مقداری هم که کنار بگذارید، خوب است. به گفتۀ مدیر موسسه خانه انزلی، «این یکی از اولین مراحلی است که باید برای ایجاد یک پایۀ مالی محکم پشت سر بگذارید.»
- آنها سرمایه‌گذاری می‌کنند
کاظمی می‌گوید که مشتریانش پس از ایجاد صندوق اضطراری، برای سرمایه‌گذاری در بورس، اوراق قرضه یا صندوق‌های قابل معامله (ETF) برنامه‌ریزی می‌کنند. او پیشنهاد می‌کند که هر ماه یا دو ماه یک‌بار مبلغی را به‌طور خودکار از حساب جاری خود به یک صندوق سرمایه‌گذاری منتقل کنید. به این ترتیب، دیگر نیازی به کاغذبازی ندارید و یاد می‌گیرید با سرمایه‌ای که در حساب‌تان دارید زندگی کنید.
کاظمی می‌گوید: «بیشتر مشتریان من از این جریان نقدی بهره می‌گیرند تا در آینده برای خرید خودرو، تعطیلات یا سایر برنامه‌های کوتاه‌مدت یا بلندمدت خود از آنها استفاده کنند و نیازی به دریافت وام نداشته باشند.»
به‌طور کلی، شما باید حداقل ۲۰ درصد از درآمد ماهانۀ خود را پس‌انداز کنید. این ۲۰ درصد به برنامه‌های پس‌انداز، صندوق اضطراری، بازنشستگی و سرمایه‌گذاری اختصاص می‌یابد. اینکه چقدر از حقوق‌تان را صرف سرمایه‌گذاری می‌کنید، به درآمد و اهداف سرمایه‌گذاری‌تان بستگی دارد، اما اگر به زندگی بدون آن ۲۰ درصد عادت کنید، به نفع‌تان خواهد بود.
قبل از سرمایه‌گذاری، از سطح ریسک‌پذیری خود مطمئن شوید و یک چارچوب زمانی برای برداشت وجوه تعیین کنید. اگر در ۲۰ یا ۳۰ سالگی هستید و برای بازنشستگی پس‌انداز می‌کنید، می‌توانید سطح ریسک‌پذیری خود را در ازای بازدهی بیشتر افزایش دهید. زیرا اگر قصد دارید در ۶۰ سالگی بازنشسته شوید، تا چند دهه به پول‌تان نیاز نخواهید داشت. برای افرادی که در ۴۰ یا ۵۰ سالگی هستند، مدت زمان سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی بسیار کوتاه‌تر است. از این‌رو، آنها معمولاً تمایلی به ریسک‌پذیری ندارند و سعی می‌کنند پول‌شان را حفظ کنند.
- آنها از تمام مزایایی که کارفرما ارائه می‌دهد بهره می‌گیرند
حتماً مزایای کارفرمای خود را به‌طور کامل بررسی کنید. اکثر شرکت‌ها مزایایی فراتر از طرح بازنشستگی ارائه می‌کنند که می‌تواند به شما کمک کند پس‌انداز کنید و حتی برای کسب درآمد بیشتر سرمایه‌گذاری کنید.
- مستمری: اگر از پس این کار برمی‌آیید، مطمئن شوید که با مبالغ پرداختی کارفرما هماهنگ هستید. داگز می‌گوید: «این مبلغ اساساً برای شما ناچیز است.»
- بیمۀ عمر یا از کار افتادگی: شما می‌توانید با استفاده از طرح‌های گروهی کارفرما اقدام به پس‌انداز کنید، بدون آنکه نیازی به خرید بیمه‌های متفرقه داشته باشید.
- حساب پس‌انداز سلامت (HSA): اگر واجد شرایط باشید، برخی از کارفرمایان بخش مشخصی از هزینه‌های شما را می‌پردازند. مالیات مربوط به سهم شما نیز به دوره‌های آتی منتقل می‌شود.
- خدمات حقوقی کارفرما: ببینید آیا کارفرمای شما خدمات حقوقی ارائه می‌دهد یا خیر. اگر زمانی به تهیۀ اسناد مربوط به املاک در قالب وصیت‌نامه یا سند انتقال احتیاج داشته باشید، می‌توانید با استفاده از خدمات حقوقی کارفرما در هزینه‌های وکالت صرفه‌جویی کنید.
- طرح‌های خرید سهام (ESPP): اگر کارفرمای شما چنین طرحی ارائه می‌دهد، می‌توانید درصد معینی از حقوق‌تان را به آن اختصاص دهید که به شما اجازه می‌دهد سهام شرکت را با تخفیف خریداری کنید. داگز می‌گوید: «اگر نسبت به شرکت و سهام آن حس خوبی دارید، این طرح می‌تواند یک روش اقتصادی برای سرمایه‌گذاری و افزایش ارزش خالص دارایی‌های‌تان باشد.»
- آنها هرگز چشم‌وهم‌چشمی ندارند
چشم‌وهم‌چشمی یکی از دلایلی است که افراد را در دام بدهی گرفتار می‌کند. اگر فراتر از توان و امکانات خود زندگی کنید، ضرر خواهید کرد. نیاز به داشتن جدیدترین و بهترین گجت‌ها را در خود سرکوب کنید. این روزها پول زیادی صرف ارتقای مداوم گجت‌ها می‌شود که می‌تواند وقت و فرصت‌های پیش روی‌تان را محدود کند.
انسان‌ها همیشه زندگی خود را با دیگران مقایسه می‌کنند، اما بهتر است قبل از این کار نگاهی به سبک زندگی و بودجۀ خود بیندازید و بر اهداف شخصی‌تان تمرکز کنید. این نیازها و خواسته‌های شما هستند که بیشترین نقش را در سرنوشت و خوش‌بختی‌تان دارند.
- آنها از کسورات مالیاتی استفاده می‌کنند
میلیونرهای خودساخته در صورت امکان سعی می‌کنند مالیات خود را به حداقل برسانند. این امر شامل یافتن هرگونه راه پس‌انداز مالیاتی، در قالب سرمایه‌گذاری در طرح بازنشستگی، بهرۀ وام مسکن، کمک‌های خیریه، بودجۀ دانشگاه و حساب پس‌انداز سلامتی می‌شود.
حتماً در طرح‌ها و برنامه‌هایی که مزایای مختلف دارند شرکت کنید. در این راستا می‌توانید با یک مشاور یا متخصص امور مالی و مالیاتی صحبت کنید.
- آنها به دنبال جریان‌های درآمدی دیگر هستند
بسیاری از میلیونرهای خودساخته با تمرکز بر مواردی مانند اجارۀ املاک که درآمد غیرفعال دارد، به پرتفوی سرمایه‌گذاری خود تنوع می‌بخشند. مردم معمولاً ملک و املاک زیادی ندارند، اما فرصت‌های دیگری هم وجود دارد که می‌تواند منبع درآمد غیرفعال باشد. مثلاً شما می‌توانید یکی از اتاق‌های خانه یا آپارتمان‌تان را اجاره دهید یا خودروی‌تان را در ساعاتی که کار می‌کنید کرایه دهید.
- آنها از همان اول برای دانشگاه فرزندان‌شان پس‌انداز می‌کنند
برنامه‌های پس‌انداز دانشگاه به بسیاری از افراد کمک می‌کنند تا آیندۀ تحصیلی فرزندان‌شان را تضمین کنند و از فشار مالی دانشگاه در آینده جلوگیری کنند. اما مزایای بلندمدت به اینجا ختم نمی‌شود.
برخی متخخصن حوزه مالی بر این باورند که: «اگر زود شروع کنید، می‌توانید مبلغ قابل توجهی را پس‌انداز کنید. برای شروع به پول زیادی احتیاج ندارید. اما اگر شرایط زمانی لازم را داشته باشید، سود مرکب می‌تواند کاملاً به نفع شما باشد.»
- آنها مشورت می‌گیرند
پس‌انداز و سرمایه‌گذاری برای بسیاری از مردم ترسناک و گیج‌کننده است. خوش‌بختانه، منابع آنلاین و رایگان بسیاری برای راهنمایی شما وجود دارد. خیلی دقیق جستجو کنید. منبابع آموزشی را خوب دنبال کنید. شما می‌توانید از اپلیکیشن‌های مالی و کانال‌های آنلاین مختلف استفاده کنید و به مجموعه‌ای از محتواهای آموزشی مختلف دسترسی پیدا کنید.
اگر به دنبال کسی مثل یک مشاور مالی هستید، از آنها دربارۀ هزینه‌های مشاوره سؤال کنید. آنها باید دربارۀ هزینۀ خدمات‌شان شفاف باشند و توضیح بدهند که پول شما را در چه مواردی سرمایه‌گذاری می‌کنند. فراموش نکنید که: «مشاور باید شریک و معلم‌تان باشد.»
سخن پایانی
۱۰ عادت فوق نشان می‌دهند که داشتن یک برنامۀ مالی منسجم، فرازونشیب‌های زیادی دارد. استفاده از فرصت‌های طلایی برای پرداخت بدهی، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و یادگیری، و اجتناب از دام‌های پیش رو، نقش بسزایی در ایجاد ثروت ایفا می‌کند.
میلیونرهای خودساختۀ با کاهش بدهی‌ها و افزایش جریان نقدی و ایجاد «صندوق اضطراری شروع کردند. به این ترتیب، آنها توانستند عادت‌های سرمایه‌گذاری دیگری را هم به کار ببندند و دارایی‌های خود را گسترش دهند.»
فرقی نمی‌کند یک عادت مالی چقدر ساده یا بی‌دردسر است، مهم این است که به آن پایبند باشید. نظم و انضباط یک امر کلیدی است و با کمک آن می‌توانید آیندۀ مالی مورد نظرتان را بسازید.
